Acelerar el despliegue de los pagos instantáneos

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El Banco de España (BE), define los pagos instantáneos o inmediatos como el servicio financiero que permite realizar pagos que están a disposición del beneficiario en pocos segundos. Tras descargar la APP que ofrece el proveedor de servicios de pago (entidades de crédito, de pago, de dinero electrónico, entre otros) y asociar un número de teléfono móvil, una dirección de correo electrónico o una cuenta o medio de pago, ya se puede autorizar la operación. Tan sólo se tiene que indicar el número de móvil de la persona a la que se quiere enviar el pago, que se liquidará en cuestión de segundos. Ambas partes deben estar adheridas al sistema para que funcione. La diferencia con las transferencias es que la ejecución es mucho más rápida. Frente a los dos días que puede tardar una transferencia en llegar al beneficiario, el pago inmediato se liquida en pocos segundos. Respecto a las tarjetas, es el que recibe el pago el que resulta beneficiado puesto que, frente a los días o semanas que puede tardar en disponer del dinero quien acepta una tarjeta como medio de pago, el pago inmediato le permite disponer de ese dinero en segundos.

Las entidades que ofrecen estos servicios pueden establecer las comisiones que consideren oportunas por facilitar el acceso o utilización del protocolo, si bien antes de cobrarlas, deben haber informado de ello al usuario que el corresponda asumir el gasto[1]. Existe una iniciativa promovida por la mayoría de los bancos españoles (Bizum), que consiste en una plataforma tecnológica que integra este tipo de servicios[2]. Apunta el BE que desde el 21 de noviembre de 2017 se empezó a utilizar un nuevo estándar para la realización de transferencias instantáneas[3]. Este servicio, operativo inicialmente en 8 Estados de la Unión Europea, entre ellos España, facilita que las transferencias, nacionales y transfronterizas, se hagan en menos de 10 segundos, hasta un límite de 100.000 euros por operación[4]. Además, desde noviembre de 2018 está activa la plataforma TIPS[5], solución integral y paneuropea que ofrece el Eurosistema y que amplía el abanico de posibilidades que las entidades, empresas y ciudadanos tienen a su disposición. Cada vez más entidades[6] pueden liquidar pagos inmediatos completando y desarrollando el servicio de liquidación de pagos inmediatos.

En cuanto a la Unión Europea (UE), la disponibilidad de pagos instantáneos y las posibles tarifas relacionadas varían mucho entre los Estados miembros, lo que dificulta el despliegue de transferencias instantáneas en el Mercado Único, siendo necesaria la intervención legislativa para aumentar los pagos instantáneos en euros en toda la UE y desbloquear sus beneficios para los ciudadanos y las empresas de la UE, especialmente las pymes. Estos últimos también se beneficiarían de un flujo de efectivo mejorado y una mayor variedad de medios de pago. En ese sentido, recientemente, la Comisión Europea (CE) ha adoptado una propuesta legislativa para que los pagos instantáneos en euros estén disponibles para todos los ciudadanos y empresas que tengan una cuenta bancaria en la UE y en los países del EEE[7], con la finalidad de garantizar que los pagos instantáneos en euros sean asequibles, seguros y se procesen sin obstáculos en toda la UE, estén universalmente disponibles, sean asequibles, aumenten la confianza y eliminen fricciones en su procesamiento. Fuente de la información: BE, UE y CE. Fuente de la imagen: mvc archivo propio.

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[1] Cada entidad puede establecer un importe máximo a enviar en cada pago.

[2] Otras entidades han puesto en marcha iniciativas similares.

[3] Esquema Sepa Instant Credit Transfer.

[4] Antes del 1 de julio de 2020, este límite era de 15.000 euros por operación.

[5] Target Instant Payment Settlement.

[6] Y sus clientes.

[7] Espacio Económico Europeo.